苹果也开始搞“花呗”了,先用后付在国外真是火到难以理解

站长资讯 (6) 2022-06-15 20:25:48

甭管钱包瘪不瘪,打开手机获取额度,先分期买下,以后再慢慢还款。

最近啊,这种叫做“ 先买后付 ”的支付模式, 在国外可以说是火得一塌糊涂。

而它常常也被简写为 BNPL ( Buy Now,Pay Later )。

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这么说吧,根据 Global Payments 报告的数据,去年全球网购总额中的 2% ,就是由 BNPL 支付完成的。

在这大浪下,一个来自瑞典,专门做 BNPL 生意的 Klarna 公司,估值也悄悄涨到了上千亿,成为了欧洲最大、全球第五的独角兽企业。

像是 ZARA、阿迪、耐克、SHEIN 等名头响亮的品牌,也支持上了 BNPL 支付。

甚至连苹果这个浓眉大眼的家伙,在不久前的开发者大会上,都公布了自家的“ 先买后付 ”业务 Apple Pay Later。

毫不夸张地说,这两年 BNPL 业务, 成了国外巨头们的疯狂在追的一个风口。

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看到这不少的差友多半会说了,这玩意儿不就是放贷?国内的大厂早就玩过一轮了,监管都整理一波乱象了,老外们至于这么没见过市面吗?

实际上,这个 BNPL 和国内的消费贷们乍看起来有些类似,但在形式上却又大不一样。

而今天,差评君就准备和大家聊聊这个让老外上瘾,并且惹得巨头纷纷入局的“ 海外花呗 ”业务 BNPL 。

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首先,咱们都知道,欧美国家的信用卡体系相当完善,网贷平台虽然也有,但是在普及度和资费方面,都又不如信用卡。

像是美国的信用卡利率一般稳定在 15% 左右,网贷平台则从 8% ~ 36% 不等。

但是再完善,对第一次申请信用卡的年轻人来说,最快也得花费个三四天吧,等卡申请下来,可能多半都忘了自己想买啥了。

而 BNPL 服务就看到了这一块市场,它逮住了那群还没信用卡的年轻人狂吸。

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信用卡不是流程长,审核慢吗?

BNPL 和就大伙们熟悉的蚂蚁花呗、白条一个样,一个快字了得。

就拿 Klarna 平台为例子,提交完个人资料,获取额度之后,在支持的商家直接选择分期就行。

从注册到最后使用,大概只花费几分钟。

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更重要的是,这玩意儿和信用卡和传统消费贷不一样,它不上征信。

因为信用卡少还了几次钱,最后导致房贷的折扣不下来的故事,差评君可是没少听说。

不影响信用分的这一波操作,可以说是让用户少了很多负担。

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另外除了和消费贷一样审核快,BNPL 的资费还低,甚至还比信用卡还更低。

像是信用卡常有的手续费、管理费、年费等等的一切费用,BNPL 都不收。。。

更绝的是,大多数的 BNPL 连的利息都不收,借你 925 元,按时总共还上 925 元,一分钱都不多要你的。

要知道花呗的真实年化利率都有 15% 左右。

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但开公司又不是发钱做慈善,既然 BNPL 不向借钱的人收利息,那它们赚什么呢?

答案其实很简单,因为反过来向用了 BNPL服务的商家要钱。。。

在用户 BNPL 分期付款时,平台会直接把钱全额打到商户的账上,从中收取大概 6% 左右的佣金,

就拿 Klarna 为例,来自于商户的佣金抽成,占了它们收入的 80% 左右,像是 H&M、耐克等等都是都是它的金主。

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说得通俗点,在整个 BNPL 模式中,平台就像是个到处招客揽客的皮条客,找来那些 愿意消费的年轻人,然后借钱给他们,让他们去制定的商店里花钱。

平台因为拉来了客人,赚点手续费很正常吧。

这个点和花呗挺像的,只不过花呗是两边薅,只收取商家 1% 左右的手续费。

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BNPL 和花呗、白条们最大的区别呢,在于花呗提供的是金融服务,背后钱来自于持牌经营 的消费金融公司,和银行一样是受到银保监会监管的。

BNPL 则不一定,人家不收利息,这种模式是不是金融服务,在有些国家都还有待商榷。。。 背后资金的来源可能五花八门不受监管。

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反正根据 Karna 的数据显示,用了 BNPL 服务之后,客户买东西的次数勤了,花得钱也多了。

可能这就是传说中的借来的钱花得更香吧。

就这样,支持 BNPL 支付的店铺更容易受到剁手党的关注。

在英国,有半数以上的年轻人使用过 BNPL,澳大利亚有五分之一的人口使用过 BNPL。

接受 BNPL 支付的商店数量也越来越多,据说到 2030 年,BNPL 的总规模会窜个 40 倍,到达 39800 亿美元。。。

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市场足够大,模式走得通,资本们也纷纷入局。

所以除了苹果之外,自己有商城的亚马逊,就和 BNPL 平台 Affirm 合作,加入了这一波放贷浪潮。

像是微软也就早和 Quadpay 合作,在自带浏览器上集成了 BNPL 功能。

当时这一波更新,还被大伙们狂喷是“ 不务正业 ”。

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用户这边呢,则是收到 BNPL 广告狂轰滥炸,据统计超过一半的美国年轻人,在 TikTok 或者是 Facebook 上见到过 BNPL 的投放。

各种各样的推广奖励也是层出不穷,活脱脱有点当年国内外卖和打车补贴大战的感觉。

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这一场资本的狂欢,让差评君不由得想感叹一句,互联网的尽头果然是放贷。

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但与此同时,差评君觉得在促进经济和带动消费的背后,BNPL 还是存在着不少的问题。。。

因为抛开那些花里胡哨的商业模式不谈,BNPL 的生意,本质还是向年轻人放贷。且不说道不道德了,光是风险就十分巨大。

“ 巧 ”的是,因为这一套不要利息的还款模式,BNPL 就多多少少钻了些法律的漏洞。

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像是美国的《 信用卡法案 》就规定,禁止向未满 21 周岁的年轻人发信用卡,但 BNPL 又不归他们管,所以不少 21 岁以下的年轻人,就成了 BNPL 服务的主力用户。

这两年光是在美国,用 BNPL 的年轻人,数量就整整涨了 300%。

同样在英国和澳大利亚,这一套利息的模式,或多或少都帮助 BNPL 脱离了些金融监管,从而让这套东西更好地生根散叶。

但俗话说得好,欠的东西,总是要还的。

澳大利亚的 FCA 就整过一个调查,说是发现有六成的受访者因为过度使用 BNPL,身负多重的 BNPL 账单,导致了自己正常生活受到了影响。

一家名叫 Afterpay 的 BNPL 公司,坏账率也高达了 15%,资金链可能随时会出现断裂。

有“ 北美支付宝 ”之称的 Affirm 公司,甚至还搞起了资产证券化,把手上的各种 BNPL 欠条打包起来出售,希望让市场消化掉部分坏账的风险。。。只能说有点次贷危机那味儿了。

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差评君呢,也去查了查国内有没啥比较的类似海外的 BNPL 模式平台。

最后,则查到了一家名叫“ 西瓜买单 ”的 App,去年还刚拿到了澳洲 BNPL 平台 AfterPay 的融资。

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这平台好不好用,近况如何,差评君不大好评价。

但可以肯定的是,这个平台目前已经被一些专门撸小贷的黑产老哥盯上。

一群等着套现老哥在贴吧里嗷嗷待哺。

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所以,最后差评君想说的是,目前的 BNPL 商业模式虽然能说得通。

但无论是风控,还是监管合规等问题上,在全球范围内,都还道阻且长。

单纯怂恿年轻人超额消费和透支未来的生意,可是走不长远的。

毕竟,对于刚刚经历过各种 P2P 暴雷事件,全面清退不合规网贷的咱们来说,可都是身经百战,见得多了。

撰文:江江 编辑:面线 封面:萱萱

图片、资料来源:

人人都是产品经理,亚马逊、SHEIN 都在用的 BNPL,凭何成为欧美出海新利刃?

中国经济周刊,科技的尽头是放贷?苹果为“先买后付”服务成立专门金融子公司

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